Een huis kopen is een grote droom voor velen. Vroeger was een vast contract vrijwel essentieel om een hypotheek te krijgen, maar gelukkig is dat niet meer altijd het geval.

Banken kijken tegenwoordig steeds vaker naar je individuele situatie, zoals je verdiencapaciteit en financiële stabiliteit. Zelfs zonder vast contract of als ZZP'er zijn er dus mogelijkheden om je droomhuis te financieren.

Zelfs als je geen vast contract hebt, zijn er verschillende manieren om een hypotheek te bemachtigen.

Banken beoordelen je steeds meer op je persoonlijke situatie en minder op je contractvorm. Hieronder staan enkele opties die je kunt overwegen:

Heb je een tijdelijk contract? Vraag je werkgever dan om een intentieverklaring.

In deze verklaring geeft je werkgever aan dat hij de intentie heeft om je een vast contract aan te bieden na afloop van je huidige contract. Let op: een intentieverklaring is geen garantie voor een vast contract, maar het geeft de bank wel meer vertrouwen in je toekomstige inkomen.

Sommige banken accepteren een inkomensbepaling loondienst als bewijs van je inkomen. Dit document kun je downloaden via Mijn UWV. Je vult hierin gegevens in over je loon- en arbeidsverleden, waarna de bank op basis daarvan je inkomen bepaalt.

Ben je een flexwerker of uitzendkracht?

Dan kan een Arbeidsmarktscan je helpen bij het verkrijgen van een hypotheek. Deze scan beoordeelt je kansen op de arbeidsmarkt op basis van je opleiding, werkervaring, functie en vaardigheden.

Een positieve Arbeidsmarktscan laat zien dat je, ondanks een flexibel contract, goede vooruitzichten hebt op werk en dus een stabiel inkomen.

Naast de Arbeidsmarktscan is er ook de perspectiefverklaring.

Deze verklaring wordt afgegeven door uitzendbureaus die geregistreerd staan bij de Stichting Perspectiefverklaring.

Net als bij de Arbeidsmarktscan wordt er gekeken naar je opleiding, werkervaring en vaardigheden om je kansen op de arbeidsmarkt in te schatten.

Ook als ZZP'er hoef je je droomhuis niet op te geven. Banken kijken naar je financiële situatie van de afgelopen jaren om te bepalen of je de hypotheeklasten kunt dragen.

In de meeste gevallen vragen banken om de jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Op basis van je brutowinst over deze periode wordt een toetsinkomen vastgesteld. Dit toetsinkomen bepaalt hoeveel je kunt lenen.

Ben je nog geen drie jaar ZZP'er?

Geen zorgen, er zijn nog steeds mogelijkheden.

Sommige banken, zoals ABN AMRO, verstrekken hypotheken aan ZZP'ers met slechts één jaar ondernemerschap. Banken kijken dan naar je huidige jaarcijfers in combinatie met je eerdere inkomsten uit loondienst.

Ook factoren als spaargeld, kansen op de arbeidsmarkt en een positieve winstprognose spelen een rol bij de beoordeling.

Om je een beter overzicht te geven van de mogelijkheden per bank, vind je hieronder een tabel met de minimale eisen voor ZZP'ers:

Ook als ZZP'er kun je een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit biedt extra zekerheid voor zowel jou als de bank, en kan je bovendien een lagere rente opleveren.

Wist je dat het zelfs mogelijk is om een hypotheek te krijgen met buitenlands inkomen?

Dit is goed nieuws voor ZZP'ers die bijvoorbeeld in het buitenland werken of inkomsten genereren uit buitenlandse activiteiten.

Op de arbeidsmarkt kom je verschillende soorten contracten tegen.

Elk contract heeft zijn eigen kenmerken en kan invloed hebben op je hypotheekaanvraag. Hieronder een overzicht van de meest voorkomende contracten:

Banken hanteren verschillende eisen voor mensen zonder vast contract en ZZP'ers die een hypotheek willen aanvragen.

Je inkomen is natuurlijk een belangrijke factor. Banken willen zeker weten dat je voldoende verdient om de maandelijkse hypotheeklasten te kunnen betalen.

Ze kijken niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar je inkomsten in de afgelopen jaren en je verwachte toekomstige inkomen.

Naast je inkomen kijken banken ook naar je schulden. Hoe minder schulden je hebt, hoe meer je kunt lenen. Los daarom zoveel mogelijk schulden af voordat je een hypotheek aanvraagt.

Een hoger eigen vermogen, bijvoorbeeld door spaargeld, vergroot je kansen op een hypotheek. Een grotere eigen inbreng betekent minder risico voor de bank.

Je leeftijd speelt ook een rol bij de hypotheekaanvraag. Jongere mensen hebben over het algemeen meer tijd om de hypotheek af te lossen en krijgen daarom vaak makkelijker een hypotheek.

Banken toetsen je kredietwaardigheid. Dit betekent dat ze kijken naar je financiële verleden.

Heb je altijd je rekeningen op tijd betaald? Heb je openstaande schulden of betalingsachterstanden? Een goede kredietwaardigheid is essentieel voor het verkrijgen van een hypotheek.

Om een compleet beeld te krijgen van je financiële situatie, kijken banken naar verschillende aspecten, zoals je kredietscore, bestedingspatroon en bestaande leningen.

Zorg ervoor dat je financiële administratie op orde is en dat je een duidelijk overzicht hebt van je inkomsten en uitgaven.

Er zijn verschillende hypotheekvormen beschikbaar, elk met hun eigen voor- en nadelen. De meest voorkomende zijn:

Het is belangrijk om je bewust te zijn van de mogelijke risico's en nadelen van een hypotheek zonder vast contract of als ZZP'er:

Een hypotheek krijgen zonder vast contract of als ZZP'er is zeker niet onmogelijk, maar het kan wel wat meer uitzoekwerk en voorbereiding vergen.

Banken kijken steeds meer naar je individuele situatie en je verdiencapaciteit. Door je goed voor te bereiden, de juiste documenten te verzamelen, verschillende hypotheekaanbieders te vergelijken en eventueel een hypotheekadviseur in te schakelen, vergroot je je kansen op het verkrijgen van een hypotheek.

Wees je bewust van de mogelijke risico's, zoals een hogere rente of strengere eisen, en overweeg alternatieve financieringsmogelijkheden als een hypotheek via een bank niet haalbaar is.

Met de juiste aanpak kun je, zelfs zonder vast contract of als ZZP'er, je woondroom waarmaken.